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“Más que un proveedor de productos financieros, ofrecemos soluciones de negocios”: la estrategia de Uniclick

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¿Se justifica usar herramientas sofisticadas de tecnología para atender las necesidades financieras de las Pyme latinoamericanas? Si se juzga por la experiencia de la entidad no bancaria mexicana Uniclick, la respuesta es sí. Usar tecnología y hacer alianzas de servicios con terceros.

Al inicio de la pandemia, en abril y mayo de 2020, el grupo de dirección de Uniclick, tomó la difícil decisión de no hacer más préstamos y de concentrarse únicamente en ayudar a los clientes que tenían. El director ejecutivo de Uniclick, Íñigo Castillo, considera ahora que esa fue la decisión correcta.

A partir de ese momento, dijo, hubo bastante trabajo por cuanto sus clientes, que fundamentalmente son Pyme mexicanas, atravesaron momentos muy difíciles. La entidad se dedicó a modificar los plazos y otras condiciones para los créditos vigentes, y consiguió que sus clientes flotaran, aún cuando sus ingresos se hubieran reducido a una fracción de que eran antes de la pandemia.

Cuando unos meses después Uniclick reabrió sus créditos, siguieron usando los modelos de análisis de riesgo tradicionales. “No hubo muchos cambios”, dijo el Íñigo Castillo. Así conservaron porcentajes de aprobación de 25% a 30% sobre el total de las solicitudes de crédito recibidas, añadió.

Sin embargo, muy pronto comprobaron que con nuevas herramientas de aprendizaje de máquina que ya poseían, han podido aumentar el porcentaje de aprobación sin incrementar el riesgo de que las obligaciones queden impagadas.

La naturaleza de las Pyme

Las entidades financieras tradicionales tienen negocios con empresas grandes que cuentan con información operativa y financiera completa y abundante. Las Pyme tienen tanto, con lo que los bancos prefieren no atenderlos con igual interés. “No tienen el incentivo de generación de negocios en las Pyme”, señaló.

Los bancos tradicionales, argumentó, no resuelven los problemas de las Pyme. Por ejemplo, les piden garantías para respaldar créditos. Muchas veces la expedición de garantías es un problema enorme para Pyme que son empresas familiares, explicó el CEO. Los bancos exigen este tipo de garantías porque usan modelos de evaluación de riesgo muy poco sofisticados, aseguró.

Uniclick pretende llenar vacíos que dejan los bancos. Con herramientas tecnológicas más potentes, se toman, por ejemplo, ocho días en recibir una solicitud, estudiarla y desembolsar el préstamo, en operaciones que se tomarían 30 días en un banco. Mejor aún, no exigen las garantías que piden los bancos.

Uniclick usa datos y analítica avanzada para conocer la capacidad y la intención de pago de las empresas y no solo toma los estados financieros y las garantías. Esa es una verdadera ventaja. Con modelos sofisticados de aprendizaje de máquina, no solo hacen una evaluación rápida y atinada del riesgo, sino que pueden ofrecer tasas de interés más bajas. Esto porque el costo de operación en el análisis y la reducción del riesgo de no pago vuelven a las Pyme más seguras, casi como una empresa grande.

¿Se podrá entonces incluir financieramente a más Pyme con estas herramientas? Incluso con tasas de aprobación de créditos como las que tiene ahora Uniclick, las mejores condiciones financieras pueden facilitar la entrada de otros pequeños empresarios. “El universo y la falta de acceso son tan grandes, que la oportunidad es enorme. Aún con el nivel de aprobación actual”, aseguró.

En México hay más de cuatro millones de Pyme y la gran mayoría no se ha vinculado al sistema financiero formal. “La falta de bancarización grande es mayor que en Argentina, Brasil o Chile”.

Alianzas

Uniclick tiene un argumento adicional que puede atraer a las entidades no bancarizadas. Castillo considera que los bancos no deben solo ser prestamistas. “Pueden ser sus aliados. Le pueden ofrecer valores agregados y no solo crédito”. Así por ejemplo, Uniclick les ofrece a sus clientes Pyme el programa Acelerador de Google, que los capacita en habilidades empresariales. Con eso se genera un círculo virtuoso: el programa les ayuda a aumentar las ventas, con lo que mejora su capacidad de pago, con lo que a su vez, pueden atender de mejor forma sus créditos y pueden acceder a otros productos, explicó Castillo.

Uniclick ofrece además tarjetas de crédito corporativas, seguros y están desarrollando productos digitales de factoraje. “Son productos complementarios. No todo lo tenemos que hacer nosotros”.

Uniclick se quiere volver la ventanilla única para las Pyme. “Más que un proveedor de productos financieros, ofrecemos soluciones de negocios”.

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